【丝路话语】1800万存款“人间蒸发”，村镇银行风控不能成“稻草人”

　　□ 吴睿鸫

　　吉林省的陈冰半年前将1000万元现金存入吉林省扶余市的扶余惠民村镇银行，如今存款却离奇失踪。她的存款丢失不久后，涉事银行的储户王女士遇到了相似的情况，存在该行的800万存款去向不明。如今几个月过去了，两人这1800万存款何时能取出？至今银行方面也没有一个回复。（4月29日《大象新闻》）

　　此案的作案手法并不复杂，却暴露出村镇银行风控体系的系统性崩塌。涉事员工赵某丽利用长期揽储建立的信任，以高息为诱饵吸引储户存款，随后伪造签名办理挂失、补卡、赎回、转账全流程操作。按规定，挂失补卡必须本人到场、核验身份，但该行身份核验形同虚设，大额资金划转审批流程彻底“失灵”。从单人包办高风险业务，到核心系统权限失控，再到事后推诿扯皮，一系列操作折射出该行内控机制“名存实亡”，规章制度沦为“稻草人”。

　　近年来，从河南村镇银行事件到多地员工监守自盗案，村镇银行风险事件频发，根源在于其先天短板与后天治理失当叠加。一方面，部分村镇银行股权结构混乱、公司治理薄弱，主发起行管控责任虚化，容易出现“内部人控制”问题。另一方面，县域金融监管力量不足、穿透式监管不到位，对员工异常行为、高息揽储等违规行为难以及时察觉。更值得警惕的是，一些村镇银行偏离支农主业，盲目扩张揽储，为高息诱惑、违规操作提供了土壤。

　　《商业银行法》明确规定，银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人侵犯。本案中，银行员工利用职务便利侵占储户资金，本质上是银行未能履行安全保障义务，管理失职责任无法推卸。涉事银行以“司法结论”为挡箭牌拖延兑付，不仅无视储户合法权益，更严重透支金融行业公信力。无论案件侦查进展如何，银行都应先切实承担起主体责任，保障储户存款安全，这是不可逾越的底线。

　　监管部门需压实主发起行管控责任，强化股权穿透监管，严查违规关联交易和内部人控制问题。村镇银行自身要完善内控机制，升级身份核验、权限管理、大额交易预警等系统，堵住挂失补卡、资金划转等环节的漏洞。同时，加强员工警示教育和异常行为排查，从源头防范道德风险。此外，需强化金融消费者教育，提醒储户警惕“高息揽储”陷阱，选择正规金融渠道，切实保护自身财产安全。

　　金融安全无小事，末梢防线更需筑牢。村镇银行绝不能成为风控“洼地”，更不能让储户为银行的管理失职买单。唯有压实各方责任、补齐监管短板、扎紧制度笼子，才能守住金融安全的“最后一公里”，让储户的每一分存款都能“睡得安稳”。