【丝路话语】房贷变消费贷，不能止于银行“自查自处”

　　冯海宁

　　11月7日，河南濮阳大量购房者贷款买房，过程中被银行办了消费贷一事引发舆论热议。据报道，近日，多位河南濮阳购房者反映称，自己的存量首套房贷利率降不了，一问才知，已经还了两年多的房贷竟是消费贷。如此一来，国家给出的惠民政策，自己却不能从中受益。记者调查发现，濮阳两家农商银行在2021年大量发放消费贷，而这些本该助力消费的贷款最终流向了房地产市场。（据每日经济新闻）

　　几个月前，央行宣布降低存量房贷利率。最近央行发文表示，此项房贷政策已惠及超5000万户、1.5亿人，每年减少借款人利息支出1600亿—1700亿元，户均每年减少3200元。然而，濮阳很多贷款购房者却无法享受到这一惠民政策，原因是此次央行只是优惠房贷利率，而这些购房者当初被办理的是消费贷。房贷与消费贷有着本质的不同。

　　报道显示，有购房者用于买房的消费贷当初是银行和中介办理的，关于贷款性质，签合同时银行和中介都只字不提。而且大多数购房者手中竟然没有贷款合同。这无疑是一种违规操作。而购房者在稀里糊涂的情况下，房贷被“掉包”为消费贷。据说是因为当地部分银行2021年住房按揭贷款授信额度不足，以这种变通方案操作。

　　对于这种违规贷款操作、损害购房者权益的行为，濮阳农商银行官方微信号7日发布声明称，已成立工作专班，对有关客户将逐一排查，开辟绿色通道，采取有效措施，最大化满足客户诉求。并表示，针对贷款办理过程中存在的违规问题，将从严处理。

　　不过，此事由涉事银行“自查自处”难以服众。一方面，涉事银行明知违规而默许违规操作，自我办案缺乏独立性、公正性。多段银行工作人员后期答复贷款人的录音显示，银行对消费贷被用作买房是知情的。那么，银行内部处理违规操作行为，大概是找几个“替罪羊”草草处理了事。但这对不住受害者，不利于银行深入整改。

　　另一方面，银行将购房者房贷“掉包”为消费贷已经触犯相关政策和法律，涉事银行岂能逍遥法外？有关部门明令禁止消费贷款流入房地产市场，要求银行严格消费贷真实性审查，加强贷后资金管理，但涉事银行无视禁令我行我素，这已触犯相关法律条款，只有依法对涉事银行开出罚单，问责银行负责人，才算是真正严肃处理。

　　此前，已经有部分商业银行，因为其个人消费贷款违规流入房地产市场，被银行监管部门根据《银行业监督管理法》第二十一条、第四十六条和相关审慎经营规则，开出高额罚单。濮阳两家涉事农商银行，也应该“吃”到法律罚单。这既是维护法律公信力，也是让涉事银行印象深刻不敢再犯，同时，也对其他商业银行具有警示意义。

　　此外，对于参与作弊的中介机构，当地监管部门要依法严肃查处。而深受影响的受害者，也可以依据相关法律，对侵害自己权益的涉事银行和中介提起法律诉讼，这对违规者也是一种教训。总之，对房贷“掉包”行为要依法惩治。至于涉事银行如何依据“家法”严肃处理，那是银行的事情，但“家法”处理代替不了国法处理。