【丝路话语】诱导式网贷有风险，App放贷应规范有序

　　□ 江德斌

　　“在网上买根葱都要我开通贷款”“买份早饭被分了36期支付”……这不仅是网友简单的吐槽，更是当前各类App花式“求借钱”的写照。在我们日常使用的各种软件中，可能藏着数十个网贷业务的入口，通过优惠支付、赠送会员、默认选择等方式引导消费者选择借贷服务，而用户稍不留神就可能“被套路”。（10月10日《21世纪经济报道》）

　　网络贷款真是个香饽饽，互联网巨头们都要分一杯羹。无处不在的互联网贷款，已经形成了全面渗透的局面，网友一不留神可能就被贷款，逛淘宝推荐花呗支付，用京东买个菜推荐京东白条，上美团订个东西推荐美团月付，甚至使用网页也可能不小心点入借钱页面。如今，网友打开手机，几乎每个App上，都会有网贷提示，各种奇葩广告也层出不穷，比如之前备受吐槽的飞机上帮农民工借贷款、空姐为结婚要对象借贷款等等。

　　互联网大厂掌握上网入口优势，聚集了海量用户资源，拥有庞大的网络流量，又采集了用户的个人信息数据，在开展网贷业务时，具有明显的竞争优势，能够根据大数据为用户画像，实现精准放贷。而且，网贷业务的获利很高，某网络上市公司的财务披露显示，网贷在业务总量占比很小，但是利润占比却过半，对企业发展形成了强劲的支撑。可见，互联网大厂将放贷视为一项赚钱的工具，以达成流量变现，并可为部分亏损业务“补血”，实现可持续发展。

　　无处不在的数字金融大大降低了借钱门槛，但在“满屏皆是金融App”的当下，业务不规范、虚假宣传、隐私泄露、过度负债等风险暗涌，引起公众关注。在某消费者投诉平台上，不少网友投诉称自己经历了“诱导式网贷”。借贷广告都是极力宣传借钱有多好、多方便，甚至鼓吹3分钟即可放贷，却很少提到后续还贷的事情，如还不上贷款可能产生高额费用、借款人信用受损、影响正常生活等一系列重要贷款须知，都被故意淡化。

　　而且，网络贷款一般不会清晰告知用户具体利率。金融广告发布行业自律公约指出，贷款类金融广告应当清晰准确展示贷款年化利率。有媒体曾统计了19家消费金融公司，其中近八成在官网或App宣传页面对于利率披露，展示的都是最低日利率，可实际上，换算成年化利率，则会发现是银行贷款利率的数倍之多。而且，部分App还以各种名义，违规收取手续费、扣除钱款等，导致真实利率畸高，令用户承担了沉重的还贷压力。

　　赚钱本无罪，互联网大厂可以经营网贷业务，但要遵循合法规范、有序经营的原则，遵守公开透明的放贷规则，严格依法宣传推广网贷业务，禁止采取诱导式放贷，并将贷款风险、年化利率、违约责任等详细告知用户，保障其拥有充分的自由选择权。针对目前出现的各种花式放贷行为，监管部门可介入调查，逐一审核，如果涉嫌违规行为，则敦促App尽快整改，并作出相应的处罚，以儆效尤。