【丝路话语】“经营贷置换房贷”不是馅饼是陷阱！

　　张国栋

　　近年来，随着国家对小微企业的支持力度加大和贷款市场报价利率逐步走低，多家商业银行的经营贷利率下调至4%以下，低于多地首套房按揭贷款利率，且远低于二套房贷款利率。由于存在较大的利率差，一些中介活跃在推销经营贷的前线，忽悠群众将手头利率较高的房贷转换成利率较低的经营贷，声称可以省下一大笔利息。然而，记者近日调查发现，经营贷置换房贷，不仅存在诸多隐性收费，后续还有一系列未知风险，比如扰乱金融市场秩序、可能会对购房者征信产生不可逆的影响等。（11月14日《法治日报》）

　　媒体记者的调查发现，说白了，就是经营贷和房贷有本质区别，不是想置换就可置换的。如果不明就里，听信忽悠，势必“偷鸡不成蚀把米”。一句话，经营贷置换房贷，不是看上去很美的馅饼，而是害人不浅的陷阱。

　　一方面，将经营贷置换为房贷，以获取利差，违反了借款合同的约定。银行的借款合同条款都会约定借款用途，借款人未经贷款银行同意，将经营用贷款挪作购房，依据民法典相关规定，贷款银行有权提前收回贷款或解除合同。

　　另一方面，经营类贷款进入楼市后一旦被查处，除了银行会提前收回贷款，购房人的还款压力随之大幅增加，形成流动性风险，还会影响个人征信，甚至有被认定为贷款诈骗或合同诈骗的可能，进而受到刑法的制裁。

　　事实上，为了维护房地产市场健康发展，防止经营贷违规流入楼市，有关部门一直在行动。去年7月间，银保监会等联合印发《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》，要求银行机构加强借款人资质核查，加强经营用途贷款“三查”，落实各项授信审批要求，不得向无实际经营的空壳企业发放经营用途贷款。与此同时，金融监管部门有序调整楼市金融监管政策，全国房贷利率进入调降期。这在强调经营贷不可随意置换成房贷的同时，也在一定程度上回应了市场的关切。

　　不管怎样，无规矩不成方圆。经营贷置换房贷看似“省钱”，实则不是馅饼而是陷阱，结果只能是事与愿违，得不偿失。要避免这种情况发生，除了中介及购房者要有守法、守规的观念，不贪图小利而违规违法外，还需要监管部门加强贷款信息共享，及时了解经营贷款的具体流向，发现违规流入房地产市场的，立即查处，并予以处罚，包括拉入贷款黑名单等征信措施，同时，银行要密切关注客户资金流向，对可疑的资金流动，要及时向监管部门报告，不给蠢蠢欲“换”者以可乘之机，切实维护金融市场秩序。