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【丝路话语】信用卡透支利率完全市场化释放多重利好

 2021/01/12/ 22:06 来源:每日甘肃网-丝路话语 张国栋

  张国栋

  新年伊始,信用卡利率市场化再进一步。据报道,央行近期下发《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》,决定自今年起,信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定,取消信用卡透支利率上限和下限管理。这意味着,信用卡透支利率将实现完全市场化。(1月12日《证券日报》)

  所谓信用卡透支利率,主要是指信用卡持卡人的当期账单金额未按时全额还款、所产生逾期计息的利率,分期还款,以及持卡人使用信用卡取现时应付的计息利率。此前信用卡利率上下限均采取央行主导的区间管理制度。此次明确信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定,既是推进利率市场化改革的重要表现,将实现信用卡透支利率完全市场化,也是一个顺势应时、水到渠成之举,将释放多重利好。

  近年来,信用卡业务已经成为银行金融零售转型的关键点之一,也是商业银行与互联网消费金融公司争夺客户的“王牌”。随着防范化解重大风险工作的不断推进,“影子银行”等问题已经得到有效解决,适时放开商业银行贷款利率,一方面能够提升银行管理效率,改善商业银行贷款质量,另一方面也可以填补“影子银行”清理后带来的需求缺口,是继“堵偏门”之后“开正门”的体现。

  同时,从过往实践看,信用卡业务在与其他信用消费产品的竞争中,尽管透支利率相同,但信用卡因在政策合规、交易场景、业务流程等诸多方面缺乏竞争优势,一直处于下风。信用卡透支利率完全市场化后,有望让信用卡业务重获市场主流地位,差异化定价能力将得到极大提升。银行为了争夺更多用户,可能会进一步降低信用卡的透支利率,这对持卡人来说也是一大利好。

  总之,此次信用卡利率的放开,不仅体现了利率市场化改革的方向与原则,而且与去年10月中国人民银行发布的《中华人民共和国商业银行法(修改建议稿)》中的有关精神一脉相承,其要义就是在经济“内循环为主、外循环赋能”的大背景下,通过消费升级切入需求侧改革,从而激发消费市场的更多活力。

  需要注意的是,尽管深化市场报价利率改革是金融工作的重要目标,尽管利率市场化是未来的大方向、大趋势,但不可否认的是,利率市场化是否存在司法冲突在业内还是有较多争议的。有分析人士根据对2020年8月以来借贷纠纷案件的相关观察,结果发现,一些“同案不同判”情形仍然存在。这不仅有失公允,事实上也不利于商业银行的定价管理。因此如何通过利率市场化构建“多层次、广覆盖、有差异”的金融供给体系任重而道远,尚需从顶层制度方面厘清金融规制与司法权的边界,由央行完善金融业重大法律法规。

  同时,纵然利率完全市场化,也要有底线思维,既要防止几大银行凭借地位优势,实施“垄断经营”“哄抬物价”,也要避免只为争夺客户而不惜成本代价搞“低价倾销”“恶性竞争”。这些都不是利率市场化改革的初衷,也不为市场和客户所期待。

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