您当前的位置 : 每日甘肃网  >  时评  >  每日论谈

【丝路话语】信用卡透支利率完全市场化释放多重利好

 2021/01/12/ 22:06 来源:每日甘肃网-丝路话语 张国栋

  张国栋

  新年伊始,信用卡利率市场化再进一步。据报道,央行近期下发《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》,决定自今年起,信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定,取消信用卡透支利率上限和下限管理。这意味着,信用卡透支利率将实现完全市场化。(1月12日《证券日报》)

  所谓信用卡透支利率,主要是指信用卡持卡人的当期账单金额未按时全额还款、所产生逾期计息的利率,分期还款,以及持卡人使用信用卡取现时应付的计息利率。此前信用卡利率上下限均采取央行主导的区间管理制度。此次明确信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定,既是推进利率市场化改革的重要表现,将实现信用卡透支利率完全市场化,也是一个顺势应时、水到渠成之举,将释放多重利好。

  近年来,信用卡业务已经成为银行金融零售转型的关键点之一,也是商业银行与互联网消费金融公司争夺客户的“王牌”。随着防范化解重大风险工作的不断推进,“影子银行”等问题已经得到有效解决,适时放开商业银行贷款利率,一方面能够提升银行管理效率,改善商业银行贷款质量,另一方面也可以填补“影子银行”清理后带来的需求缺口,是继“堵偏门”之后“开正门”的体现。

  同时,从过往实践看,信用卡业务在与其他信用消费产品的竞争中,尽管透支利率相同,但信用卡因在政策合规、交易场景、业务流程等诸多方面缺乏竞争优势,一直处于下风。信用卡透支利率完全市场化后,有望让信用卡业务重获市场主流地位,差异化定价能力将得到极大提升。银行为了争夺更多用户,可能会进一步降低信用卡的透支利率,这对持卡人来说也是一大利好。

  总之,此次信用卡利率的放开,不仅体现了利率市场化改革的方向与原则,而且与去年10月中国人民银行发布的《中华人民共和国商业银行法(修改建议稿)》中的有关精神一脉相承,其要义就是在经济“内循环为主、外循环赋能”的大背景下,通过消费升级切入需求侧改革,从而激发消费市场的更多活力。

  需要注意的是,尽管深化市场报价利率改革是金融工作的重要目标,尽管利率市场化是未来的大方向、大趋势,但不可否认的是,利率市场化是否存在司法冲突在业内还是有较多争议的。有分析人士根据对2020年8月以来借贷纠纷案件的相关观察,结果发现,一些“同案不同判”情形仍然存在。这不仅有失公允,事实上也不利于商业银行的定价管理。因此如何通过利率市场化构建“多层次、广覆盖、有差异”的金融供给体系任重而道远,尚需从顶层制度方面厘清金融规制与司法权的边界,由央行完善金融业重大法律法规。

  同时,纵然利率完全市场化,也要有底线思维,既要防止几大银行凭借地位优势,实施“垄断经营”“哄抬物价”,也要避免只为争夺客户而不惜成本代价搞“低价倾销”“恶性竞争”。这些都不是利率市场化改革的初衷,也不为市场和客户所期待。

版权声明

为加强原创内容保护,日前,甘肃日报、甘肃日报报业集团各子报、甘肃新媒体集团各平台已将其所有的版权统一授予甘肃媒体版权保护中心进行保护、维权及给第三方的授权许可。即日起,上述媒体采访、拍摄、编辑、制作并刊登的,包括文字、图片、摄影、视频、音频等原创作品,文创产品、文艺作品,以及H5、海报、AR、VR、手绘、沙画、图解等新媒体产品,任何机构、媒体及自媒体未经甘肃媒体版权保护中心许可,不得转载、修改、摘编或以其他方式复制并传播上述作品。

如需使用相关内容,请致电0931-8159799。

甘肃媒体版权保护中心