别让无谓的“硬查询”影响个人信用

别让无谓的“硬查询”影响个人信用

　　郑建钢

　　放贷机构放贷时，会关注信用报告中“硬查询”的情况。“如果很短的时间内，信用报告上可以看出，有很多硬查询，那说明对方资金比较紧张，”有银行贷款经理告诉记者，“很缺钱的人，一般违约风险比较高，所以放贷自然更加谨慎。”（3月6日《长沙晚报》）

　　个人信用报告查询主要有：本人查询、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、贷款审批、异议查询等。其中“硬查询”包括：信用卡审批、贷款审批、担保资格审查。如果这些查询记录过多，很可能会对后续相关申请产生不利影响。

　　所谓“硬查询”，就是因审查客户的融资申请而产生的查询记录。有人根据金融机构风控审核的经验总结出一些规律，认为1个月不超过5次，3个月不超过10次，基本上不会影响贷款。当然各家金融机构具体情况不同，掌握尺度不一，对于查询征信的频次要求是不一样的，个别机构的要求很可能会更加严一些。

　　中国消费者协会确定2019年消费维权年主题为“信用让消费更放心”。不管是消费还是投资，都与个人信用的关系日益紧密，从而让越来越多的消费者更加关心个人信用，倍加珍惜个人信用。

　　居家过日子，很少有人能够离得开借贷。不管是办企业，还是家庭消费置办房产、汽车等大件消费品，由于资金需求量大，离开借贷几乎寸步难行。但是，因为缺乏相关经验和知识，无谓地被“硬查询”，从而与正常的借贷行为擦肩而过，未免太过冤枉。

　　办理信用卡、贷款，无疑需要“硬查询”，假如不是非办不可的，在冷静考虑以后，及时收手，千万不要因为某种蝇头小利的诱惑而随意去尝试，否则一定会得不偿失。还有，不只是金融机构，你如果随意点击一些贷款产品页面上的“查看额度”入口，也会被“硬查询”，因为部分贷款产品不申请只查看也会被记入征信报告。

　　当然，“硬查询”在两年之后会消失，假如你之前被“硬查询”的次数确实比较多，就不必着急忙慌申请贷款，可以考虑等到前面的查询次数减少了之后再贷款。

　　如何管好自己的手规避“硬查询”，以及被“硬查询”以后该怎么办，都不过是事后补救的措施。说到底，个人信用是要靠自己实实在在做出来的，而不是靠金融机构“查”出来的，更不是靠事后想办法补救出来的。

　　曾几何时，“花明天的钱，圆今天的梦”大行其道，超前消费、扩大市场需求被认为是消费发展的必然趋势。不只是信用卡，更有蚂蚁花呗、京东白条等应运而生，再加上安全快捷的支付手段，刻意迎合消费者，吸引了越来越多的新生代消费群体。

　　超前消费如果能够做到量入为出，没有超出自己的经济承受能力，那么，提前拥有高档消费品，改善生活质量，无疑值得提倡和推广。反之，如果是月光族一个，日常生活需要勒紧裤腰带才能勉强支撑下去，那样的超前消费，就谈不上是理智、成熟的消费行为。到头来东拼西凑，寅吃卯粮，对个人信用就必然会产生不利的影响。

　　至于网上有传言说个人信用可以花钱“漂白”，千万不能轻易相信。一旦产生了信用污点，一般情况下至少会存在5年。花钱“漂白”信用，重点在“花钱”，“漂白”是根本不可能的。