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银行理财产品热的冷思考

作者: 王有龙 稿源: 每日甘肃网-甘肃日报  2012-02-28 09:52

 

  对于金融市场银行业务而言,2011年绝对是一个值得大书特书的年份。在这一年,我国银行理财产品发行数量为19176款,较2010年上涨幅度为71.40%;产品发行规模为16.49万亿元,较2010年增长幅度高达1.34倍。无论是产品发行数量还是产品发行规模,其同比增速均大幅超过2009年和2010年。

  当然,银行发售理财产品并不是什么新鲜事物,但如2011年这般膨胀速度之快、扩张规模之大,则是史无前例的。显然,原本默默发展、本本分分扮演配角的银行理财产品,在“十二五”规划的第一年就出现了赶超银行业务主角的“一夜蹿红”态势,这让很多业内人士始料未及。“你不理财,财不理你”,这多多少少反映了人们蜂拥而上热捧银行理财产品的心态。特别是在目前股市低迷,楼市、车市持续观望的经济形势下,银行个人存款账户的“闲钱”便开始增多。如何让这些“闲钱”能获得比单纯存款利息还要高的回报,就成为很多储户不得不面对的问题。当很多信托理财产品提供的收益率动辄在10%以上,当不少短期理财产品年化收益率高达4%甚至5%以上,特别是当“本金安全,收益稳定”“懒人理财百万富翁不是梦”等等这些令人心动的宣传词层出不穷出现时,理智购买或者不理智抢购银行理财产品的种种行为就显得不足为奇了。

  “任何的投资行为,都要伴随着一定的风险。”这是每个投资者必须要时常在心中默念的“符咒”,只有谨记这一条,才会让你在面对纷繁的投资机会时,还能尚存一些理智。但现实情况是,人们追求利益最大化的热情显然要高于对投资风险的关注。与以往的区别在于仅仅是从债券、股票、基金转移到理财产品上罢了。就2011年披露的数据而言,15038款公布了到期收益率的理财产品中有37款没有实现最高预期收益率,甚至一些产品出现了亏损。如某“最赚钱银行”的一款(编号PZ1001)2012年1月30日到期的非保本浮动型高端理财产品,到期累计亏损16.45%,给春节前后“供销两旺”的银行理财产品市场着实浇了一盆冷水。而近几年诸如“盈丰0708”“代客境外理财2号”“QDII美林聚焦亚洲”等让不少人“破财伤心”的理财产品还时有出现,这就必须让我们每位购买人引起警觉。

  出于对销售压力的考虑,一些银行职工在销售理财产品时出现的种种不规范行为,的确值得商榷甚至谴责,如“围追堵截”储户推销产品。如有意淡化代售的保险理财产品的“保险”字样,如故意模糊本金的现金价值等等。但是,对于我们这些购买人而言,是不是也要给自身装备一些“保险杠”呢?

  所以,我们必须要弄清一个事实,那就是购买银行理财产品也是有风险的。从银行层面来讲,购买银行理财产品时我们需要关注六重风险,即信用风险(违约风险)、投资风险、汇率风险、利率风险、政策风险、系统风险;从购买者角度而言,在选择时需要仔细阅读产品说明书,关注理财资金的保本条款、币种、期限、投资方向等信息,对投资的风险进行综合评估,并结合收益率的高低,再决定是否进行投资。如果有条件,还可以关注一下市场利率和银监会的监管政策。这样,我们才能在购买银行理财产品时慎之又慎,起码知道自己购买的产品是否100%保本,风险在哪,最坏的情况可能亏损多少等等,不至于让我们在结束该项理财活动时出现“上当受骗”的感觉。

  不过,相较于其他投资行为,购买银行理财产品对我们大多数人而言还是一种较为稳妥的投资理财方式。如2011年15038款公布了到期收益率的银行理财产品中,还是有多达59款的产品超过了其最高预期收益率,其中有2款产品到期收益率超出最高预期收益率较多。这59款产品均为人民币产品,平均到期收益率为4.52%,远超过3.82%的市场平均到期收益率水平。

  可以预见,随着相关监管层陆续出台一些政策法规,银行理财产品一定会走上一条有序化、规范化、规模化发展之路,只要我们时刻抱有一种“量入为出、量力而行”的投资态度,只要我们清楚自己购买银行理财产品只是为资金增值提供了一种可能性,这样才会让我们的理财行为理智而果敢。令人欣慰的是,“忽悠”人的银行只是极少数的一部分,大多数银行的的确确是在为客户的每一分钱的增值着想。特别是目前很多银行都推出了专属的VIP理财中心,任职其中的专业理财师能为每一位客户提供细致的理财服务,并通过量身定制的购买活动在某种程度上降低理财风险,这无疑又给我们吃了一颗“定心丸”。


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编辑: 董文龙
 
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